在銀行擁抱金融科技的4.0時(shí)代，國(guó)際領(lǐng)先的外資銀行已經(jīng)將每年投入的稅前利潤(rùn)的17%-20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。

國(guó)內(nèi)銀行在數(shù)字化方面的投入也各不相讓?zhuān)陙?lái)，華夏銀行在數(shù)字化建設(shè)上迎頭趕上。

記者注意到，這家以中小企業(yè)金融服務(wù)商聞名的銀行，再次抓住銀行轉(zhuǎn)型的風(fēng)口，從去年開(kāi)始通過(guò)頂層設(shè)計(jì)、"五位一體"智慧服務(wù)、與金融科技公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、全方位風(fēng)險(xiǎn)管控、踐行普惠金融理念五步走策略，形成了華夏銀行在金融科技時(shí)代新的競(jìng)爭(zhēng)力。2018年華夏銀行先后推出"龍商貸"、"龍惠貸"兩款針對(duì)中小微企業(yè)的純線上小額信用融資產(chǎn)品，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計(jì)算、人臉識(shí)別等先進(jìn)科技手段服務(wù)民營(yíng)企業(yè)融資，降低融資門(mén)檻，切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，依托金融科技創(chuàng)新，真正將普惠金融普及到傳統(tǒng)信貸難以觸達(dá)的廣大中小微民營(yíng)企業(yè)主群體。

2018年以來(lái)，華夏銀行繼續(xù)立足自身資源稟賦，通過(guò)聚焦技術(shù)重點(diǎn)和開(kāi)放融合合作的雙輪驅(qū)動(dòng)，確立了"數(shù)字銀行"的核心優(yōu)勢(shì)。金融科技發(fā)展一日千里，麥肯錫全球副董事合伙人韓峰指出，"未來(lái)的贏家將是那些把握先機(jī)，快速行動(dòng)，持之以恒推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極開(kāi)展數(shù)字化布局的銀行。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

作為龐然大物的銀行機(jī)構(gòu)，并非牢不可破，肉眼可見(jiàn)的是，正遭受來(lái)自金融科技競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的威脅。

麥肯錫上半年的一份報(bào)告顯示，截至2017年年底，中國(guó)金融科技的市場(chǎng)滲透率已達(dá)42%，用戶(hù)人數(shù)超過(guò)5億，居全球首位。中商產(chǎn)業(yè)研究院的一份研究也指出，盡管P2P平臺(tái)持續(xù)暴雷，但2018年上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶(hù)規(guī)模為16855萬(wàn)人，與2017年末的12881萬(wàn)人相比增加30.9%，用戶(hù)規(guī)模仍然呈高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，可見(jiàn)用戶(hù)對(duì)于新金融企業(yè)或者形態(tài)接受度越來(lái)越高。

毫無(wú)疑問(wèn)，這些新金融企業(yè)正在分流傳統(tǒng)銀行的一部分業(yè)務(wù)。麥肯錫指出，如果銀行不積極應(yīng)對(duì)的話(huà)，到2025年，五大零售業(yè)務(wù)（消費(fèi)金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付、財(cái)富管理）中10%-40%的收入將面臨威脅，20%-60%的利潤(rùn)將消失。

記者注意到，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融科技的利劍下，并非滿(mǎn)足單一的存貸匯市場(chǎng)，他們期望利用平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的力量將銀行與非銀行業(yè)務(wù)充分結(jié)合，將金融與非金融場(chǎng)景無(wú)縫對(duì)接打造生態(tài)圈模式，一站式服務(wù)客戶(hù)的所有需求。

在這野心的驅(qū)動(dòng)下，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在將觸角伸向支付、信貸、財(cái)富管理、征信等所有金融相關(guān)領(lǐng)域延伸。生態(tài)圈模式使得這些力量顯得更為強(qiáng)大，麥肯錫認(rèn)為，銀行將會(huì)面臨來(lái)自四個(gè)方面的沖擊：

1、徹底奪取銀行的客戶(hù)關(guān)系。2、分解并根據(jù)客戶(hù)需求更好地組合和包裝銀行業(yè)務(wù)。3、使銀行的資金和服務(wù)商品化。4、使得銀行成為產(chǎn)品服務(wù)間接提供者，降低銀行的品牌認(rèn)知度。

這些不僅僅是全球銀行面臨的問(wèn)題，更是中國(guó)銀行業(yè)面臨的新常態(tài)，只通過(guò)成本管理、業(yè)務(wù)重組都是治標(biāo)不治本的短期應(yīng)對(duì)舉措。要重拾銀行收入增長(zhǎng)，特別是與創(chuàng)新節(jié)奏更為迅猛的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，銀行必須重新思考自身的業(yè)務(wù)模式，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

轉(zhuǎn)型取得階段成果

當(dāng)然，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快不只是威脅，也代表著機(jī)遇。一向引領(lǐng)行業(yè)方向的華夏銀行加速了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2017年年報(bào)中更是明確提出要金融科技興行，一年多以來(lái)成果顯著。

2018年，華夏銀行網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，客戶(hù)質(zhì)量明顯改善，手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、公司網(wǎng)銀客戶(hù)較年初分別增長(zhǎng)23.54%、79.01%、9.06%。（數(shù)據(jù)截至2018年三季度末）

銀行轉(zhuǎn)型數(shù)字化，必須是真正賦予客戶(hù)、業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品等數(shù)據(jù)資產(chǎn)以?xún)r(jià)值提升和價(jià)值增長(zhǎng)，而不是簡(jiǎn)單的提供技術(shù)手段、線上渠道。

要做到這一點(diǎn)，首先要從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，令金融科技興行的理念深入人心，華夏銀行積極推進(jìn)三個(gè)方面的調(diào)整。

1、完善體制機(jī)制，制度保障自主核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，探索建立科技子公司，促生內(nèi)部合力，提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力，驅(qū)動(dòng)金融科技在銀行的應(yīng)用發(fā)展；

2、調(diào)整業(yè)務(wù)思路，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑獲客服務(wù)平臺(tái)、內(nèi)外連接平臺(tái)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)等開(kāi)放式金融服務(wù)平臺(tái)，堅(jiān)定數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；

3、優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)，引入分布式、云計(jì)算等技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，技術(shù)系統(tǒng)全升級(jí)，構(gòu)建獨(dú)立信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能的模塊化、組件化和平臺(tái)化，為互聯(lián)網(wǎng)銀行場(chǎng)景獲客、專(zhuān)屬產(chǎn)品研發(fā)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)等提供技術(shù)支撐。

成功不是偶然，概括而言，在明確了目標(biāo)愿景和整體策略的前提下，華夏銀行對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行了移動(dòng)化、平臺(tái)化、場(chǎng)景化、智能化以及數(shù)字化改造。

經(jīng)過(guò)改造，華夏銀行已經(jīng)脫胎換骨，目前完成了七項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)展的既定目標(biāo)。

一是加快推進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)，建設(shè)總行端信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，力求實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化、線上化與自動(dòng)化。

二是創(chuàng)新數(shù)字化信貸產(chǎn)品，與騰訊、螞蟻金服等公司深入合作，陸續(xù)推出龍商貸、華夏螞蟻借唄等金融科技項(xiàng)目，運(yùn)用科技手段切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)融資困難，降低融資門(mén)檻，服務(wù)中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三是推出電商貸，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展集主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和智能化客戶(hù)篩查為一體的特色產(chǎn)品，通過(guò)免擔(dān)保、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和在線提還款等功能，批量營(yíng)銷(xiāo)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)電商客戶(hù)。

四是不斷完善智能投顧系統(tǒng)。為滿(mǎn)足客戶(hù)日益?zhèn)€性化的財(cái)富增值及投資理財(cái)需求，提高財(cái)富管理效率，逐步完善智能投顧系統(tǒng)。

五是推出普惠基金寶，對(duì)接代銷(xiāo)的貨幣基金，積極推進(jìn)與直銷(xiāo)銀行銷(xiāo)售渠道的合作。

六是智慧網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)。按照"輕型化、小型化、智能化"思路有序推進(jìn)智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高采用智能自助設(shè)備加快業(yè)務(wù)辦理速度，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)降本增效，改善客戶(hù)體驗(yàn)。

七是產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新，切入12306、航天云網(wǎng)等大型央企重點(diǎn)平臺(tái)，定制線上化、個(gè)性化服務(wù)。

建立生態(tài)圈開(kāi)展有效競(jìng)爭(zhēng)

盡管金融科技來(lái)勢(shì)洶洶，但嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，令銀行感到害怕的，并非是金融科技——因?yàn)檫@塊銀行的實(shí)力也不差，一些金融科技公司困與無(wú)法擴(kuò)大規(guī)模，反而還會(huì)與銀行合作，提供技術(shù)支持。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其實(shí)平臺(tái)公司帶來(lái)的威脅更加令人擔(dān)心。

這些平臺(tái)公司創(chuàng)建的數(shù)字生態(tài)圈可為客戶(hù)提供直觀、愉悅的用戶(hù)體驗(yàn)，通過(guò)單一訪問(wèn)門(mén)戶(hù)即可方便快捷購(gòu)買(mǎi)各種產(chǎn)品和服務(wù)，消費(fèi)者特別是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下成長(zhǎng)起來(lái)的消費(fèi)者為何還要通過(guò)銀行呢？

伴隨著趨勢(shì)的強(qiáng)化，銀行會(huì)面臨客戶(hù)脫媒、服務(wù)解綁、產(chǎn)品商品化以及客戶(hù)對(duì)銀行品牌的模糊感而導(dǎo)致的隱性問(wèn)題。這些影響反映在零售銀行，就是客戶(hù)關(guān)系流失和利潤(rùn)受到擠壓，導(dǎo)致業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)放緩，盈利能力下降。因此，銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，應(yīng)該要學(xué)習(xí)他們的生態(tài)圈戰(zhàn)略。

我們來(lái)看一下華夏銀行是如何應(yīng)對(duì)的。按照互聯(lián)互通的發(fā)展路徑，華夏銀行早已經(jīng)積極推進(jìn)生態(tài)圈建設(shè)，向客戶(hù)提供金融+生活的服務(wù)模式，提升客戶(hù)粘性，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

具體的措施包括：一是搭建智慧社區(qū)生態(tài)圈，整合"衣食住行游"等增值服務(wù)與理財(cái)、貴金屬、網(wǎng)貸、移動(dòng)支付等優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品，運(yùn)用場(chǎng)景式金融服務(wù)、線上營(yíng)銷(xiāo)及社交型客戶(hù)管理方式，實(shí)現(xiàn)批量"獲客、活客"，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

二是搭建有車(chē)一族生態(tài)圈。向客戶(hù)提供ETC服務(wù)及線上金融產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)，開(kāi)展互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)和信息發(fā)布，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)對(duì)ETC客群的滲透，并持續(xù)豐富生態(tài)圈服務(wù)內(nèi)容，與汽車(chē)供應(yīng)鏈金融商、汽車(chē)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)、汽車(chē)保險(xiǎn)等公司深度合作，將全國(guó)性知名商戶(hù)接入生態(tài)圈，為客戶(hù)提供豐富的非金融生活交易場(chǎng)景，提升生態(tài)圈服務(wù)品質(zhì)。

三是構(gòu)建"完美生活"移動(dòng)金融生態(tài)圈，建設(shè)移動(dòng)銀行繳費(fèi)通服務(wù)平臺(tái)與小微商戶(hù)收單平臺(tái)，運(yùn)用II類(lèi)賬戶(hù)與具有優(yōu)勢(shì)資源的外部平臺(tái)聯(lián)合交叉引流，與騰訊集團(tuán)、京東金融、人保金服、中國(guó)聯(lián)通等全面合作，在余額理財(cái)、聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)、賬戶(hù)互認(rèn)等方面取得突破性進(jìn)展。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，銀行的信任度明顯是高于多數(shù)企業(yè)的；而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，擁有的客戶(hù)數(shù)據(jù)存量并不比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)差，只要銀行能建立一個(gè)全新的生態(tài)圈，滿(mǎn)足之前未能滿(mǎn)足的客戶(hù)需求，何愁消費(fèi)者不來(lái)選擇你呢？就拿華夏銀行推出的"龍商貸"產(chǎn)品來(lái)舉例，該產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段解決了傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控壁壘，降低融資門(mén)檻，切實(shí)解決了民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到了廣大中小微企業(yè)主的廣泛歡迎和好評(píng)，在試水階段就為4500余家小微企業(yè)結(jié)了燃眉之急。

為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，華夏銀行也在堅(jiān)持注重客戶(hù)體驗(yàn)的客群策略、統(tǒng)籌一致的全渠道營(yíng)銷(xiāo)策略、不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)策略以及持續(xù)優(yōu)化的運(yùn)營(yíng)管理策略?？v觀這些政策，都指向一點(diǎn)——以客戶(hù)為一切活動(dòng)的中心，通話(huà)各種金融科技手段和創(chuàng)新產(chǎn)品牢牢抓住客戶(hù)的需求。

未來(lái)3-5年是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，面對(duì)數(shù)字化發(fā)展大勢(shì)，不同類(lèi)型的商業(yè)銀行或主動(dòng)或被動(dòng)將陸續(xù)踏上轉(zhuǎn)型之路。以華夏銀行為代表的國(guó)內(nèi)有活力的股份制銀行，他們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路可以說(shuō)是代表了中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向之一。而對(duì)于更多銀行來(lái)說(shuō)，如何認(rèn)識(shí)到自身的不足，找尋適合自身的發(fā)展道路，是在競(jìng)爭(zhēng)中得以生存并制勝的秘訣。