“中國金融創(chuàng)新論壇暨2022中國金融創(chuàng)新成果線上發(fā)布會”于2022年9月26日在京召開，本次論壇主題為“數(shù)字化金融創(chuàng)新：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)振興”，在主題為“數(shù)字化普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展”的圓桌論壇環(huán)節(jié)，中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理施小純進(jìn)行了專業(yè)探討。
中信銀行普惠金融部于2018年7月份成立，雖然成立時(shí)間不長，但這個部門自成立之初就具有非常明確的定位，即專注于服務(wù)小微企業(yè)法人的信貸需求。中信銀行普惠金融部是一個準(zhǔn)事業(yè)部，之所以稱為準(zhǔn)事業(yè)部，最大的特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)條線內(nèi)嵌了相對獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。這樣做是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的信貸管理方式和中大型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有很大的區(qū)別，所以相當(dāng)于從部門成立之初就重新建立了一套新的、專門適用于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在總行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，得益于這樣的頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)，中信銀行普惠金融業(yè)務(wù)這幾年來得到了快速發(fā)展。
中信銀行普惠金融部成立之初管理的企業(yè)法人普惠貸款只有不到一百億元，三年后，截至2021年底，法人普惠貸款余額突破了一千億元。三年的時(shí)間，部門實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L、小微企業(yè)客戶數(shù)量快速增長、不良貸款率保持低位。部門的創(chuàng)業(yè)過程篳路藍(lán)縷，一路走來，站在千億資產(chǎn)的新時(shí)點(diǎn)上，我們收獲了很多體會，對數(shù)字普惠也與三年前有了不一樣的見解。
第一，線上化普惠金融服務(wù)的普及應(yīng)用是近年來普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的顯著特征。普惠金融部剛成立的時(shí)候還沒有疫情，成立后不久就暴發(fā)了疫情。2019年我們就提出要建立一套線上化、數(shù)字化的普惠金融服務(wù)。因?yàn)殂y行傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式在小微金融上是無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的，只有通過數(shù)字賦能才有可能實(shí)現(xiàn)。正是2019年我們在數(shù)字普惠方面大力的投入，快速搭建了一套線上化的產(chǎn)品體系，構(gòu)建了智能風(fēng)控平臺以及數(shù)字化的運(yùn)維機(jī)制，很快這套體系就彰顯出它的效能和價(jià)值。因?yàn)?020年初疫情暴發(fā)以后，很多經(jīng)濟(jì)活動基本上都按下了暫停鍵，這個時(shí)候銀行原來傳統(tǒng)的“行商”經(jīng)營模式難以為繼了。在傳統(tǒng)模式下，客戶經(jīng)理要出門到企業(yè)拜訪，做線下盡職調(diào)查，要和企業(yè)主訪談，實(shí)地考察經(jīng)營場所和抵押物，然后再回到行里寫信貸報(bào)告，上信審會，等等。但是在疫情封控、管控期間，這些很難實(shí)現(xiàn)，無法進(jìn)行基本的盡職調(diào)查，也就自然沒有審批的依據(jù)，怎么去給小微企業(yè)提供信貸服務(wù)呢？這個時(shí)候，線上化的、無接觸的信貸服務(wù)幫我們渡過了這個難關(guān)，也很好地支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更難能可貴的是，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，新模式下的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得到了很好的保障。雖然疫情封控結(jié)束了，但嘗到線上化、無接觸式信貸服務(wù)甜頭的分支行同事們“回不去了”，對發(fā)展普惠金融的信心也越來越強(qiáng)。
第二，疫情期間非接觸式的信貸服務(wù)也為銀行數(shù)字普惠金融的運(yùn)維能力提出了新的要求。在國務(wù)院和監(jiān)管層的大力推動下，應(yīng)該說這兩到三年普惠金融業(yè)務(wù)得到了高速發(fā)展，相信所有金融機(jī)構(gòu)的普惠金融、小微企業(yè)的業(yè)務(wù)與三年前應(yīng)該都有很大的不同。以中信銀行為例，經(jīng)過這三年的發(fā)展，中信銀行的法人普惠業(yè)務(wù)從一百億元到一千億元資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的背后是客戶經(jīng)理的平均管戶規(guī)模大幅提升，對公客戶經(jīng)理的普惠客戶管戶規(guī)模從原來的3—4戶可能增加到30—40戶。這是一個什么樣的概念？一個客戶經(jīng)理30—40戶的管戶規(guī)模，如果每個月做一次貸后檢查、每一天做一戶的話，做完30戶一個月就過去了！客戶經(jīng)理所有的精力可能都只能夠完成存量客戶的貸后檢查等一些監(jiān)管要求，根本沒有精力拓展新業(yè)務(wù)。所以在今天這個時(shí)點(diǎn)上，要想繼續(xù)在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上發(fā)展普惠金融，如何應(yīng)對背后的運(yùn)維壓力將成為普惠金融發(fā)展的一個新課題。
第三，從“政治普惠”到“價(jià)值普惠”更需要科技賦能。在普惠金融發(fā)展的初期，很多經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微企業(yè)融資難、融資貴問題是世界級難題，存在著不會做、不敢做、不愿做的思想，做普惠主要是為了完成監(jiān)管任務(wù)，要滿足包括兩增兩控等監(jiān)管要求，基本上屬于“要我做”。但是隨著理解的深入，我們發(fā)現(xiàn)金融和經(jīng)濟(jì)的確是血肉相依的，經(jīng)濟(jì)不好的時(shí)候金融肯定不好。2020年之后，雖然我們要應(yīng)對疫情帶來的一系列新挑戰(zhàn)，但通過科技賦能我們卻見證了數(shù)字普惠發(fā)展最快速的時(shí)期。在今天這個時(shí)點(diǎn)，普惠業(yè)務(wù)的規(guī)模在一些銀行可能占整體資產(chǎn)規(guī)模10%以上的體量時(shí)，普惠金融已經(jīng)成為銀行不可忽視的一個重要資產(chǎn)類別，對銀行的經(jīng)濟(jì)效益、風(fēng)險(xiǎn)管理都會產(chǎn)生重大影響，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了要完成的監(jiān)管任務(wù)。在這一背景下，我們提出了“價(jià)值普惠”，將“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥?，即在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，為普惠金融的小微企業(yè)客戶提供不止于信貸的金融服務(wù)。但這個時(shí)候，一個十分棘手的問題就是：從金融資源配置的角度如何更好地識別有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簟Ｎ蚁胛磥磉€是要靠數(shù)字化賦能的辦法，對客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的畫像，來篩選出需要進(jìn)行資源傾斜的優(yōu)質(zhì)客戶。
以上三個方面，是中信銀行不遺余力地推進(jìn)數(shù)字化普惠進(jìn)程的縮影，歸納起來就是推動業(yè)務(wù)提升“五化”能力，即業(yè)務(wù)場景化、流程線上化、獲客批量化、風(fēng)控智能化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化。這“五化”能力是發(fā)展數(shù)字普惠的核心能力體系，也就是所謂的“護(hù)城河”。在“五化”能力之下，我們構(gòu)建了中信普惠金融開放式的智能信貸工廠。正如其名，首先它強(qiáng)調(diào)開放性，即我們要開放地對接核心企業(yè)的ERP、政府采購平臺和外部的各種場景。在系統(tǒng)對接的過程中，科技能力是非常關(guān)鍵的，如果每一個對接都是定制化的，整個接入的效率將會很低，成本則會高企。如何構(gòu)建一個標(biāo)準(zhǔn)化、開放式的信貸工廠，是提升信貸服務(wù)效率的一個關(guān)鍵問題。其次它強(qiáng)調(diào)智能化，這主要指貫穿貸前、貸中、貸后信貸風(fēng)險(xiǎn)管理智能化，即全流程生命周期上的各種預(yù)警的處理都要自動化地完成。目前，我們已基本實(shí)現(xiàn)超90%的貸后管理通過自動化的定檢來完成，只有預(yù)警信號出現(xiàn)紅色信號以后才轉(zhuǎn)為人工。除了不動產(chǎn)抵押等一些環(huán)節(jié)維持線下辦理以外，我們80%的業(yè)務(wù)都已實(shí)現(xiàn)全流程線上化、零人工干預(yù)。在我們的智能風(fēng)控平臺上，以法人維度為例，形成了工商、司法、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、交易、賬戶、物流、實(shí)際控制人等多個維度的上千個風(fēng)控指標(biāo)。
依托這個智能化的信貸工廠，我們建立了比較完善的中信易貸普惠金融產(chǎn)品體系。這個產(chǎn)品體系分為三大板塊，第一個板塊是傳統(tǒng)的基礎(chǔ)類，如不動產(chǎn)抵押類、傳統(tǒng)的線下審批方式的擔(dān)保類貸款。第二個板塊是供應(yīng)鏈金融板塊，比如政企類的銀稅e貸、政采e貸，與海關(guān)合作的跨境電商e貸、出口e貸、關(guān)稅e貸等；還有一些是基于上游的，我們統(tǒng)稱為訂單e貸，從合同簽訂、下具體訂單到完成履約、驗(yàn)貨、開立發(fā)票，再到形成應(yīng)付賬款，我們都設(shè)計(jì)了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)模式；我們對供應(yīng)鏈下游的主力產(chǎn)品是經(jīng)銷e貸。第三個板塊是針對特定客群的定制化解決方案。例如：針對物流行業(yè)的物流e貸系列產(chǎn)品，面向?qū)＞匦缕髽I(yè)的科創(chuàng)e貸。
基于“五化”能力的三大產(chǎn)品系列支撐，三年來我們的資產(chǎn)不良率甚至好于使用傳統(tǒng)人工審批的信貸不良率。所以從這個角度來看，數(shù)字化的產(chǎn)品、營銷、風(fēng)控經(jīng)受住了疫情的沖擊。下一步，我們將著力發(fā)展數(shù)字化運(yùn)維，通過科技賦能來進(jìn)一步提升服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。
施小純系中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理
責(zé)任編輯:李斌
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