每當(dāng)存量房貸與新發(fā)放的消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的利差擴(kuò)大，“房貸置換”“轉(zhuǎn)貸降息”陷阱就會(huì)卷土重來(lái)。據(jù)媒體報(bào)道，近期又有不法中介盯上了這塊肥肉，誘騙借款人用消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款置換存量房貸，聲稱(chēng)能“幫助”借款人省下一大筆利息。

“房貸置換”看似能省錢(qián)，實(shí)則是陷阱。目前，消費(fèi)貸款的平均利率為3.5%左右，今年“618”期間，個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至已低至“2”字頭水平，而存量房貸利率普遍在4%以上，二者存在較為明顯的利差。乍一看，“房貸置換”看似能省錢(qián)，但細(xì)究其中的操作細(xì)節(jié)不難發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)做法不僅會(huì)因小失大，還暗藏諸多違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

綜合費(fèi)用高昂，算總賬得不償失。這是因?yàn)椴环ㄖ薪樾枰饶靡还P錢(qián)替借款人還清房貸，等新申請(qǐng)的消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款批下來(lái)后，借款人再拿這筆錢(qián)還給中介機(jī)構(gòu)，也就是需要“過(guò)個(gè)橋”。但是，過(guò)橋資金并不是免費(fèi)的午餐，且通常按日計(jì)息，費(fèi)用十分高昂。此外，不法中介還會(huì)收取名目繁多的各類(lèi)服務(wù)費(fèi)，如果把過(guò)橋資金利息和服務(wù)費(fèi)相加，總費(fèi)用早已超過(guò)省下的錢(qián)，借款人得不償失。

涉嫌違法違規(guī)，踩踏紅線不自知。房貸置換的違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要有兩點(diǎn)。一是騙貸。根據(jù)規(guī)定，申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的前提是要擁有實(shí)際經(jīng)營(yíng)的公司。然而，不少轉(zhuǎn)貸者的“公司”是不法中介通過(guò)偽造證件、流水等手段包裝出來(lái)的。二是違規(guī)挪用貸款。根據(jù)合同約定，消費(fèi)貸要用于具體消費(fèi)用途，經(jīng)營(yíng)貸要用于公司經(jīng)營(yíng)，但轉(zhuǎn)貸者卻把貸款挪作他用，這明顯違反了貸款用途約定，銀行若發(fā)現(xiàn)此事，轉(zhuǎn)貸者不僅要承擔(dān)違約責(zé)任，自身的征信記錄也將受損。

個(gè)人信息被竊，后續(xù)隱患層出不窮。一旦開(kāi)始置換房貸，轉(zhuǎn)貸者就不得不委托中介機(jī)構(gòu)代辦業(yè)務(wù)，還要把自己的個(gè)人信息以及個(gè)人證件的原件、復(fù)印件交給不法中介，如個(gè)人身份信息、賬戶(hù)信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等。一旦不法中介后續(xù)出售、冒用這些信息開(kāi)展非法牟利活動(dòng)，轉(zhuǎn)貸者就會(huì)在不知不覺(jué)中背上一筆又一筆債務(wù)，留下諸多隱患和麻煩。

節(jié)省利息支出，購(gòu)房者要通過(guò)合法合規(guī)的途徑。一方面，今年2月20日，5年期以上LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）大幅下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至3.95%，等到房貸重新定價(jià)日，借款人的存量房貸也會(huì)相應(yīng)下調(diào)。另一方面，借款人可與貸款銀行協(xié)商，改變還款方式，例如從等額本息改為等額本金，雖然月供暫時(shí)增加，但利息總額會(huì)有所減少。

金融管理部門(mén)應(yīng)加大排查力度，金融機(jī)構(gòu)也要定期自查，把好審核關(guān)口，做好資金流向的監(jiān)測(cè)工作，避免貸款被違規(guī)挪用，切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。（作者郭子源）