浦發(fā)銀行違規(guī)發(fā)放貸款案件、廣發(fā)銀行違規(guī)擔(dān)保案曾是兩起轟動(dòng)社會(huì)的銀行大案。
日前，銀保監(jiān)會(huì)披露了持續(xù)推動(dòng)重大案件責(zé)任人員問(wèn)責(zé)處理情況。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，浦發(fā)銀行方面，已有311名責(zé)任人員受到內(nèi)部問(wèn)責(zé)，多名中高層管理人員受到黨紀(jì)處分，地方人民法院已對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長(zhǎng)等21名刑事被告人作出判決。
2018年1月19日，原銀監(jiān)會(huì)公布依法查處浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案件，原四川銀監(jiān)局對(duì)浦發(fā)銀行成都分行進(jìn)行處罰，共罰沒(méi)4.62億元。
2017年12月，原銀監(jiān)會(huì)對(duì)廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團(tuán)人員內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔(dān)保案件開(kāi)出7.22億元的罰單。
浦發(fā)銀行最新披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收1014億元，同比增3.9%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)近290億元，同比降9.81%，而其不良率較前一季度進(jìn)一步下滑至1.92%。
事實(shí)上，原本以“低不良貸款率”著稱的浦發(fā)銀行，從2017年浦發(fā)銀行成都分行的“不良放款騰挪”案爆出以來(lái)，其不良貸款率便急轉(zhuǎn)攀升。而在當(dāng)前行業(yè)整體不良率上升、撥備覆蓋率下降的背景下，浦發(fā)銀行通過(guò)持續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)化解處置力度，并增加撥備計(jì)提等策略，才得以實(shí)現(xiàn)了今年前兩個(gè)季度不良貸款率和不良貸款余額連續(xù)降低。不過(guò)，其關(guān)注類貸款、可疑類貸款、逾期類貸款同比大幅增長(zhǎng)依然值得關(guān)注。
這兩起大案也暴露出銀行在公司治理、內(nèi)控建設(shè)等方面存在諸多問(wèn)題。
銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，下一步，將繼續(xù)加大監(jiān)管力度，深化整治市場(chǎng)亂象，嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為，堅(jiān)決打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。
成都分行“承債式收購(gòu)”造假案后續(xù)：責(zé)任人員問(wèn)責(zé)處理
2018年1月19日，原銀監(jiān)會(huì)公布依法查處浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案件，原四川銀監(jiān)局對(duì)浦發(fā)銀行成都分行進(jìn)行處罰，共罰沒(méi)4.62億元。
原銀監(jiān)會(huì)將此次事件定性為“一起浦發(fā)銀行成都分行主導(dǎo)的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質(zhì)惡劣，教訓(xùn)深刻”。
案發(fā)后，原四川銀監(jiān)局依法對(duì)浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元；對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長(zhǎng)、2名副行長(zhǎng)、1名部門負(fù)責(zé)人和1名支行行長(zhǎng)分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高級(jí)管理人員任職資格、警告及罰款，并且相關(guān)涉案人員已被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
原銀監(jiān)會(huì)在2017年現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行成都分行存在重大違規(guī)問(wèn)題，立即要求浦發(fā)銀行總行派出工作組對(duì)成都分行相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行全面核查。通過(guò)監(jiān)管檢查和按照監(jiān)管要求進(jìn)行的內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過(guò)編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。
浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生的違規(guī)發(fā)放貸款案件實(shí)則暴露了銀行掩蓋不良貸款的問(wèn)題。此前，據(jù)多家媒體報(bào)道，浦發(fā)銀行成都分行利用超1000個(gè)空殼企業(yè)承債式收購(gòu)，以騰挪不良貸款。
所謂承債式收購(gòu)，是不良貸款騰挪的一種手段。
例如，甲企業(yè)由于欠息，在銀行的貸款即將成為關(guān)注類，這時(shí)銀行找來(lái)乙企業(yè)（空殼企業(yè)）以一筆資金收購(gòu)甲企業(yè)的這部分債務(wù)。與此同時(shí)，銀行給乙企業(yè)新發(fā)放一筆貸款，乙企業(yè)再用這筆貸款的資金償還此前甲企業(yè)欠銀行的利息。通過(guò)上述騰挪，原本要逾期的貸款就又變成了正常貸款。
10月16日，銀保監(jiān)會(huì)表示，對(duì)于浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生的違規(guī)發(fā)放貸款案件，銀保監(jiān)會(huì)已依法對(duì)浦發(fā)銀行總行時(shí)任董事長(zhǎng)、時(shí)任行長(zhǎng)、1名原副行長(zhǎng)等總行責(zé)任人員，對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長(zhǎng)、2名副行長(zhǎng)、1名部門負(fù)責(zé)人和1名支行行長(zhǎng)等分行責(zé)任人員給予行政處罰，并責(zé)成浦發(fā)銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)肅處理。目前，已有311名責(zé)任人員受到浦發(fā)銀行內(nèi)部問(wèn)責(zé)，多名中高層管理人員受到黨紀(jì)處分，地方人民法院已對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長(zhǎng)等21名刑事被告人作出判決。
法訊金融資管研究部總經(jīng)理周毅欽認(rèn)為：“兩個(gè)案件曝光后均被監(jiān)管部門克以重磅罰單，近期再次提及后續(xù)對(duì)責(zé)任人處罰，體現(xiàn)了相關(guān)管理部門的監(jiān)管態(tài)勢(shì)愈加嚴(yán)厲的趨勢(shì)?！?/span>
日前，浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《商學(xué)院》記者采訪時(shí)表示：“我行已按照黨紀(jì)黨規(guī)和行紀(jì)行規(guī)，對(duì)有責(zé)人員進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。同時(shí)，有關(guān)涉案人員已由法院依法判決。
目前，成都分行已完成違規(guī)貸款的合規(guī)整改工作，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行了全面評(píng)估、分類施策、強(qiáng)化管理，風(fēng)險(xiǎn)總體可控；客戶權(quán)益未受影響。我行自2016年起對(duì)成都分行進(jìn)行班子重組和文化重塑，現(xiàn)在分行員工隊(duì)伍穩(wěn)定、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作正常。”
監(jiān)管堅(jiān)持對(duì)違法違規(guī)案件處罰高壓?jiǎn)栘?zé)
在案件暴露前，浦發(fā)銀行成都分行長(zhǎng)期“零不良”，并且在當(dāng)?shù)毓煞菪薪?jīng)營(yíng)中排名前列。因?yàn)闃I(yè)務(wù)表現(xiàn)突出，浦發(fā)銀行成都分行也長(zhǎng)期是行內(nèi)的標(biāo)桿。平靜的水面下實(shí)則隱藏暗礁，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)則“浮出水面”。
原銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為浦發(fā)銀行一案暴露出浦發(fā)銀行成都分行存在以下問(wèn)題：
一是內(nèi)控嚴(yán)重失效。
該分行多年來(lái)采用違規(guī)手段發(fā)放貸款，銀行內(nèi)控體系未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正。
二是片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的超高速發(fā)展。
該分行采取弄虛作假、炮制業(yè)績(jī)的不當(dāng)手段，粉飾報(bào)表、虛增利潤(rùn)，過(guò)度追求分行業(yè)績(jī)考核在總行的排名。
三是合規(guī)意識(shí)淡薄。
為達(dá)到繞開(kāi)總行授權(quán)限制、規(guī)避監(jiān)管的目的，該分行化整為零，批量造假，以表面形式的合規(guī)掩蓋重大違規(guī)。
同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)指出，該案也反映出浦發(fā)銀行總行對(duì)分行長(zhǎng)期不良貸款為零等異常情況失察、考核激勵(lì)機(jī)制不當(dāng)、輪崗制度執(zhí)行不力、對(duì)監(jiān)管部門提示的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠等問(wèn)題。
此次銀保監(jiān)會(huì)表示，在兩起重大案件查處工作中，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持對(duì)違法違規(guī)案件處罰問(wèn)責(zé)高壓態(tài)勢(shì)，推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)健全公司治理，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提升合規(guī)管理水平，從嚴(yán)落實(shí)案件防控各項(xiàng)要求。
下一步，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，加大監(jiān)管力度，深化整治市場(chǎng)亂象，嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為，堅(jiān)決打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。
周毅欽認(rèn)為，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)有加大處罰力度和責(zé)任追究?jī)蓚€(gè)特點(diǎn)。
一是監(jiān)管部門加大“雙罰”力度。近年來(lái)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)針對(duì)性質(zhì)較為嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，對(duì)于所涉金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)直接負(fù)責(zé)人采取“雙罰”的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，包括行政處罰、剝奪高管任職、經(jīng)濟(jì)處罰、一定年限從業(yè)限制等。
二是對(duì)于重大惡性案件，行政處罰向上追溯至總行級(jí)高級(jí)管理人員。此次浦發(fā)、廣發(fā)兩家股份行的時(shí)任董事長(zhǎng)、時(shí)任行長(zhǎng)等都給予行政處罰，并且不留情面對(duì)外公開(kāi)信息，這是過(guò)往非常少見(jiàn)的。監(jiān)管部門希望通過(guò)這些案例警醒目前商業(yè)銀行的各層級(jí)管理干部，管理中若出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管部門的行政處罰‘沒(méi)有上限’，打破過(guò)往一些商業(yè)銀行所抱有的‘把處罰僅限于分支行層面’的幻想。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)從上而下、一以貫之。
銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清此前撰文指出，金融機(jī)構(gòu)多數(shù)具有外部性強(qiáng)、財(cái)務(wù)杠桿率高、信息不對(duì)稱嚴(yán)重的特征，只有規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，才能使之形成有效自我約束，進(jìn)而樹(shù)立良好市場(chǎng)形象，獲得社會(huì)公眾信任，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。
在優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制方面，郭樹(shù)清認(rèn)為，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)兼顧、長(zhǎng)期與短期并重、精神與物質(zhì)兼?zhèn)涞脑瓌t，不斷完善業(yè)績(jī)考核機(jī)制，有利于可持續(xù)發(fā)展和戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于可能產(chǎn)生重大風(fēng)險(xiǎn)的崗位，對(duì)穩(wěn)健發(fā)展具有重大影響力的人員，應(yīng)實(shí)施薪酬延期支付制度。
在完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，郭樹(shù)清提出，按照“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的原則，構(gòu)建垂直獨(dú)立的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)，形成上下聯(lián)動(dòng)的矩陣式風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)、效率與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。
違規(guī)操作屢屢被罰，
不良“雙降”系加大撥備計(jì)提力度所致？
事實(shí)上，在2018年初因收監(jiān)管4.62億元天價(jià)罰單震驚銀行系統(tǒng)之后，今年8月，浦發(fā)銀行又領(lǐng)2100萬(wàn)元巨額罰單。
銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)8月11日最新信息顯示，浦發(fā)銀行因6年涉12起大違法違規(guī)事實(shí)被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)2100萬(wàn)元。
銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，上海銀保監(jiān)局8月11日對(duì)浦發(fā)銀行開(kāi)出2100萬(wàn)元罰單，因2013—2018年期間存在未按專營(yíng)部門制規(guī)定開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)；同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目；為銀行理財(cái)資金投向非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)違規(guī)提供擔(dān)保；辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；委托貸款資金來(lái)源審查未盡職等12項(xiàng)違規(guī)行為領(lǐng)到2100萬(wàn)元罰單。
事實(shí)上，近兩年，浦發(fā)銀行罰單不斷。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年開(kāi)年至今年8月，浦發(fā)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)因同業(yè)、理財(cái)、信貸等多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)，合計(jì)被罰3105萬(wàn)元。
隨后，9月3日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布4張罰單，涉及浦發(fā)銀行宜春分行以及公司3位員工。銀保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，浦發(fā)銀行宜春分行因貸款“三查”不盡職，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)宜春監(jiān)管分局罰款人民幣50萬(wàn)元。
今年9月10日，河南銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，浦發(fā)銀行鄭州分行因房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款被違規(guī)挪用于支付土地出讓金；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款被違規(guī)挪用于支付土地競(jìng)買保證金；流動(dòng)資金貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸后管理不到位導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用；貸款轉(zhuǎn)存銀承保證金或開(kāi)立質(zhì)押存單，虛增存款，被處罰款共計(jì)250萬(wàn)元。
成都分行案和頻繁的罰單，影響著浦發(fā)銀行近幾年的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)質(zhì)量。
在經(jīng)營(yíng)方面，浦發(fā)銀行近幾年陷入低谷。2018年，浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)收入1715.42億元，僅增長(zhǎng)1.73%，總利潤(rùn)下降6.51%，因?yàn)槊舛愂杖朐黾?，歸母凈利潤(rùn)559.14億元，勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)3.05%的增長(zhǎng)。2019年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1906.88億元，同比增長(zhǎng)11.60%；稅后歸母凈利潤(rùn)589.11億元，同比增長(zhǎng)5.36%。該行凈利潤(rùn)增速在上市股份制行中排名墊底。
根據(jù)該行8月28日發(fā)布的2020年半年報(bào)，該行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1014.07億元，同比增長(zhǎng)3.90%，而較2019 年末下滑7.26 %。其中，凈非息收入同比增長(zhǎng)18.63%；凈利息收入同比下滑3.72%，較2019 年末下降18.93%，主要是息差下滑導(dǎo)致。
該行上半年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)289.55億元，同比下降9.81%，而較2019年末增速下滑15.21%，資產(chǎn)減值損失同比增長(zhǎng)21%。根據(jù)天風(fēng)證券的拆解，主要是受凈息差下滑15.42%和撥備計(jì)提下滑16.36%拖累所致。
事實(shí)上，受成都分行風(fēng)險(xiǎn)事件影響，浦發(fā)銀行近兩年的資產(chǎn)質(zhì)量一直頗受關(guān)注。
受2016年開(kāi)始逐漸暴露的成都分行違規(guī)放貸等風(fēng)險(xiǎn)事件影響，浦發(fā)銀行的不良率在2016年、2017年連續(xù)攀升，到2017年三季度末時(shí)一度達(dá)到2.35%的高點(diǎn)。此后，高管層曾多次表態(tài)將“加強(qiáng)內(nèi)控”，不良率隨后在2018年一季度至2019年三季度連續(xù)六個(gè)季度出現(xiàn)環(huán)比下降。然而，2019年年報(bào)顯示，浦發(fā)銀行2019年四季度不良率止住了此前連續(xù)六個(gè)季度下降的趨勢(shì)，出現(xiàn)較大幅度抬升，重新回到2%以上的水平，當(dāng)期末2.05%的不良率在九家A股上市的全國(guó)性股份制銀行中為最高。
今年一季度，浦發(fā)銀行2020年一季度實(shí)現(xiàn)不良額、不良率“雙降”。其中，不良率較上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)至1.99%；不良貸款準(zhǔn)備金覆蓋率（撥備覆蓋率）146.51%，較上年末上升12.78個(gè)百分點(diǎn)；撥貸比2.92%，較上年末上升0.18個(gè)百分點(diǎn)。
上半年，浦發(fā)銀行加大不良貸款確認(rèn)與核銷力度，加快對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)出清。二季末個(gè)人貸款和票據(jù)貼現(xiàn)不良率分別較上年末提升 29bp（基點(diǎn)）和 6bp，對(duì)公貸款不良率大幅下降 71bp，民生證券分析師郭其偉認(rèn)為，這帶動(dòng)整體不良率下降 13bp。
截至6月末，該行不良貸款率進(jìn)一步下降至1.92%，較去年年末下降0.13個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額為802.04億元，較去年年末減少11.49億元。
也就是說(shuō)，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)了不良貸款率和不良貸款余額連續(xù)兩個(gè)季度的下降。
對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量，浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《商學(xué)院》記者采訪時(shí)表示：“我行持續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)化解處置力度，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)一步夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，保持資產(chǎn)質(zhì)量向好趨勢(shì)，截至6月末，不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”，撥備覆蓋率較年初提高12.23個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率（撥貸比）比年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)?！?/span>
不過(guò)，由于加大了撥備計(jì)提力度，其上半年撥備覆蓋率卻下滑至145.96%，較去年年末增長(zhǎng)12.33個(gè)百分點(diǎn)；計(jì)提貸款和墊款減值損失415.75億元，同比增長(zhǎng)16.91%。
值得注意的是，最新的2020年半年報(bào)顯示，截至6月末，浦發(fā)銀行關(guān)注類貸款較去年年末增長(zhǎng)16.49%，為1170.54億元；可疑類貸款較去年年末增長(zhǎng)7.78%，為239.29億元；逾期類貸款（本金或利息逾期1天及以上的貸款）較去年年末同比增長(zhǎng)20.70%，為1059.68億元。
根據(jù)國(guó)信證券的測(cè)算，浦發(fā)銀行逾期率上半年上升 32bp，國(guó)信證券分析師陳俊良認(rèn)為后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)仍需關(guān)注。
責(zé)任編輯:楊青
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