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    ?高利貸——民間借貸的水有多深？
    
				
    
					來(lái)源：原創(chuàng) 
					發(fā)布時(shí)間：2017-04-11 
					瀏覽：75377 
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	 作者：胡敏 

    
　　近期媒體關(guān)于民間借貸問(wèn)題的曝光在持續(xù)發(fā)酵。筆者認(rèn)為，需以此為契機(jī)，高度重視當(dāng)前我國(guó)民間借貸的種種金融困境，堅(jiān)決整頓金融秩序，嚴(yán)格防范非法金融活動(dòng)可能引致的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
    
　　面對(duì)高利貸亂象叢生，盡快整治融資性灰色市場(chǎng)
    
　　高利貸的背后，部分人將原因歸結(jié)為中小企業(yè)的融資難融資貴問(wèn)題尚未很好解決。有分析數(shù)據(jù)佐證：我國(guó)目前擁有近7000萬(wàn)中小企業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)大型企業(yè)融資74.6萬(wàn)億，資金成本6.8%;而中小企業(yè)融資23.5億，資金成本在15%。盡管中央近年來(lái)三令五申也出臺(tái)多個(gè)文件破解中小企業(yè)融資困境問(wèn)題，但中小企業(yè)融資難還是尚未邁過(guò)的坎。
    
　　盡管2016年末我國(guó)M2余額已經(jīng)高達(dá)155萬(wàn)億元，但在經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金回報(bào)率不高，大量信貸追逐的是賺快錢(qián)穩(wěn)賺錢(qián)，造成資金嚴(yán)重“脫實(shí)向虛”。
    
　　再有資本本來(lái)就有趨利避害性，愿做錦上添花的事情，而難以雪中送炭。在銀行對(duì)商業(yè)回報(bào)重視程度越來(lái)越高、信貸績(jī)效考核越來(lái)越嚴(yán)的情況下，銀行是不愿意給中小實(shí)業(yè)企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、勞動(dòng)密集性加工性企業(yè)增加放貸的。這就客觀上給民間高利貸提供了生存土壤。
    
　　但高利貸市場(chǎng)因?yàn)榇嬖趪?yán)重的信息不對(duì)稱，對(duì)借貸者和放貸者而言，借貸者明知“復(fù)利陷阱”但可能為滿足一時(shí)經(jīng)營(yíng)之需而抱僥幸心理“自投羅網(wǎng)”，放貸者本身亦攜高利貸資本赤裸裸的剝削屬性(馬克思定義)任意“設(shè)局”。因?yàn)槎呔鶠椤袄眮?lái)，在沒(méi)有嚴(yán)格信譽(yù)機(jī)制的約束下，盡管可以經(jīng)過(guò)多次利益博弈，但最終結(jié)果仍多陷入“囚徒困境”。馬克思對(duì)此早有斷言，其大意是，借貸者背負(fù)高額債務(wù)不斷拖欠，放貸者會(huì)置任意道義于不顧侵吞小借貸者的所有剩余產(chǎn)品、生產(chǎn)資料乃至于勞動(dòng)者本身。
    
　　需求產(chǎn)生供給，在還沒(méi)有找到一個(gè)可以紓解民間融資之困的現(xiàn)實(shí)途徑時(shí)，我們可能默許有這樣一個(gè)融資灰色市場(chǎng)，但多少年來(lái)存在的以高利回報(bào)為誘餌的非法集資案件而事實(shí)上形成高利貸市場(chǎng)，已經(jīng)有許多的教訓(xùn)，它破壞了金融市場(chǎng)秩序，也破壞了社會(huì)穩(wěn)定。所以，在不斷建設(shè)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的征程中，政府對(duì)高利貸市場(chǎng)需盡早畫(huà)上休止符。
    
　　面對(duì)民間借貸野蠻擴(kuò)張，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管填補(bǔ)真空地帶
    
　　金融活動(dòng)本應(yīng)秉持“賣(mài)著有責(zé)、買(mǎi)著自負(fù)”原則，但我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)還有相當(dāng)一個(gè)過(guò)程，特殊的國(guó)情決定了當(dāng)今我國(guó)金融活動(dòng)往往涉眾者多，一個(gè)搏擊眼球的“利益噱頭”很容易吸收大量閑散公眾資金，加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，各種套路也以金融創(chuàng)新的面目出現(xiàn)，使得民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)疊出。如近幾年發(fā)生的泛亞、e租寶案，涉案資金分別達(dá)到400億元和500億元，涉及投資者分別達(dá)到22萬(wàn)人和90萬(wàn)人，還有不少打著為中小企業(yè)融資服務(wù)幌子出現(xiàn)的小額信貸公司、民間擔(dān)保公司、P2P等類(lèi)金融公司，以及結(jié)構(gòu)化資管產(chǎn)品喬裝打扮欺騙投資者事件屢有發(fā)生，釀成局部性金融風(fēng)險(xiǎn)。
    
　　僅就民間高利貸猖獗而言，目前其尚游離于法律灰色地帶，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管力量，加之金融分業(yè)監(jiān)管模式，使高利貸幾乎成了“真空”地帶，更由于缺乏前瞻性監(jiān)管手段，不能防微杜漸將問(wèn)題消滅在萌芽狀態(tài)，也助長(zhǎng)了非法高利貸的野蠻滋長(zhǎng)。
    
　　由此，我們一方面要加快相關(guān)立法，構(gòu)建金融法治化的頂層制度設(shè)計(jì)，盡快將民間借貸納入法制軌道，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，堅(jiān)決取締高利借貸行為，尤其對(duì)民間高利貸采取野蠻暴力催債、逼債的手段堅(jiān)決打擊。另一方面，要適應(yīng)金融新生態(tài)，確定專(zhuān)門(mén)的金融監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)金融領(lǐng)域的綜合監(jiān)管、功能監(jiān)管、跨域監(jiān)管，消除監(jiān)管的真空地帶。對(duì)原先未納入金融監(jiān)管范圍、涉及到存貸款業(yè)務(wù)的民間金融機(jī)構(gòu)，建議由銀監(jiān)會(huì)牽頭、地方政府配合，進(jìn)行清理、整頓。同時(shí)，還要加強(qiáng)央行、銀監(jiān)會(huì)與公安部的合作，有效打擊非法集資、涉及非法用途的高利貸行為以及為銀行信貸資金進(jìn)入高利貸領(lǐng)域提供服務(wù)的支付型地下錢(qián)莊，以此鏟除各種形式的高利貸滋生的社會(huì)土壤，也不給其留下任何社會(huì)空間或僥幸機(jī)會(huì)。
    
　　因勢(shì)利導(dǎo)，認(rèn)真探究合規(guī)的民間投融資路徑
    
　　有堵更要有疏。防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，更重要的目的還是要因勢(shì)利導(dǎo)，著力化解民間尤其是中小企業(yè)融資難的困境。
    
　　發(fā)展普惠金融，這是一個(gè)可以大有作為的領(lǐng)域，也是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的短板，有利于紓解中小企業(yè)融資難融資貴的困境。近年來(lái)，我國(guó)普惠金融取得積極進(jìn)展，金融服務(wù)可得性、便利度、公平性不斷改善。國(guó)務(wù)院已經(jīng)出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》，在今年兩會(huì)的政府工作報(bào)告中，總理強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型銀行要率先做到。
    
　　最根本的，還是要進(jìn)一步加大金融改革和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造便利的融資通道，進(jìn)一步為中小企業(yè)降低融資門(mén)檻，給有生存發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)提供發(fā)行企業(yè)債券、上市融資等直接融資途徑，提高中小企業(yè)的融資易得性和降低其融資成本，真正實(shí)現(xiàn)以金融活水澆灌培育起實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。
    
　　馬克思曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：資本如果有百分之五十的利潤(rùn)，它就會(huì)鋌而走險(xiǎn);如果有百分之百的利潤(rùn)，它就敢踐踏人間一切法律;如果有百分之三百的利潤(rùn)，它就敢犯下任何罪行，甚至目著被絞死的危險(xiǎn)。而解決高利貸亂象，唯有始終懸起法律和制度的達(dá)摩克斯利劍，針對(duì)的不僅是資本的貪婪，還有亙古不變的人性弱點(diǎn)和無(wú)盡的欲望。(中新經(jīng)緯APP)
    
　　【專(zhuān)家簡(jiǎn)介】胡敏，國(guó)家行政學(xué)院研究員、國(guó)家行政學(xué)院出版社副社長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，兼國(guó)家行政學(xué)院中國(guó)特色社會(huì)主義理論研究中心特約研究員、中國(guó)國(guó)際事務(wù)和外交研究中心研究員，重慶智庫(kù)研究員。
    
				責(zé)任編輯:張弓
    
				
    
            
            
            
            
            
            
        
    
        
			
    

			
		
    
		
    
			
		
    
	
    
		
    


    
    
    
    
    	
    
        	
    
			
      
			
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